湖北“4·11”非法經(jīng)營POS機洗錢案
★介紹
該案系涉案嫌疑人交易觸發(fā)某國有商業(yè)銀行反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)甄別模型引起反洗錢人員關(guān)注，經(jīng)反洗錢部門調(diào)查后移送公安機關(guān)，公安機關(guān)以非法經(jīng)營罪立案偵查，并被檢察機關(guān)以該罪名起訴。
★基本案情
2015年6月，某國有商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)荊門市萬某貿(mào)易有限責(zé)任公司交易異常，該賬戶從2014年12月13日至2015年8月26日，累計發(fā)生交易504筆，金額5937萬元。其中借方發(fā)生251筆、金額2968萬元，貸方發(fā)生253筆、金額2968萬元。資金從POS機劃出后幾乎全部轉(zhuǎn)給公司法人周某，交易金額很大而賬戶余額較小，交易全部在網(wǎng)上銀行進(jìn)行，沒有現(xiàn)金交易。該行于2016年10月向反洗錢部門報送重點可疑交易報告。反洗錢部門隨后將該洗錢犯罪案件線索移送荊門市公安局。偵查期間，反洗錢部門多次組織轄內(nèi)商業(yè)銀行協(xié)助查詢涉案商戶及涉案信用卡情況，并提請上級部門協(xié)調(diào)支付機構(gòu)及相關(guān)銀行配合公安機關(guān)查詢。
2014年6月至2016年5月，犯罪嫌疑人周某通過自行申辦或指使他人申辦，先后以荊門市萬某貿(mào)易有限責(zé)任公司、荊門市眾某汽車貿(mào)易有限公司、康某電器經(jīng)銷部名義向3家銀行機構(gòu)申辦4部POS機，以荊門市奧某某專賣店等27家商戶名義向7家支付機構(gòu)申辦27部POS機，并從袁某等處獲得6部POS機。2014年6月1日至2016年5月19日，犯罪嫌疑人周某使用上述37部POS機，用于經(jīng)營信用卡套現(xiàn)、代為還款( 養(yǎng)卡) 業(yè)務(wù)，并先后雇用周某某、徐某某負(fù)責(zé)接待信用卡持卡人，使用犯罪嫌疑人周某提供的資金為信用卡持卡人刷卡套現(xiàn)、養(yǎng)卡，按套現(xiàn)、養(yǎng)卡金額的0.5％～0.8％收取手續(xù)費。其間，共為2639張信用卡套現(xiàn)、養(yǎng)卡23192次，經(jīng)營總額為24167萬元，收取手續(xù)費獲利135萬元；其中，套現(xiàn)、養(yǎng)卡業(yè)務(wù)登記表中明確記錄的套現(xiàn)經(jīng)營額為2442萬元。
★案例評析
（1）案件資金交易特征
①注冊資金與實際經(jīng)營規(guī)模不符。荊門市萬某貿(mào)易有限責(zé)任公司，注冊資金500萬元，自2014年12月13日起，至2015年8月26日該公司累計收付504筆，金額累計約5937萬元，經(jīng)營規(guī)模與實際注冊資本不符。
②單位注冊地址實地調(diào)查, 企業(yè)不存在。2015年8月26日報告行對該公司進(jìn)行實地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)荊門市萬某貿(mào)易有限責(zé)任公司的注冊地址是一個臨街的十幾平方米的小門面，現(xiàn)正在準(zhǔn)備拆遷。該公司營業(yè)執(zhí)照注明公司經(jīng)營汽車銷售、汽車及摩托車零配件、建材銷售、汽車裝飾、建筑設(shè)備租賃服務(wù)，但是現(xiàn)場卻沒有貨物貨場以及相應(yīng)設(shè)備。公司的經(jīng)營情況與實際交易嚴(yán)重不符。
③資金來源可疑。分析荊門萬某貿(mào)易有限責(zé)任公司資金來源，2014年12月至2015年8月，資金基本由工商銀行內(nèi)部戶轉(zhuǎn)入，詳查內(nèi)部戶交易信息，其中POS機劃入242筆，累計金額2875萬元，且基本為信用卡刷卡交易。
④公轉(zhuǎn)私特征明顯。荊門市萬某貿(mào)易有限責(zé)任公司每天都有幾筆POS機刷卡資金發(fā)生，單筆金額較大，刷卡資金轉(zhuǎn)入公司賬戶后立即轉(zhuǎn)給周某，然后分散轉(zhuǎn)付其他個人，資金大進(jìn)大出，過渡明顯。
⑤刷卡客戶交易呈一定周期性。調(diào)取荊門市萬某貿(mào)易有限責(zé)任公司部分信用卡消費客戶交易明細(xì)，發(fā)現(xiàn)該部分客戶信用卡交易一般于每月還款后的當(dāng)日或次日即通過在萬某公司、楚某石料廠、祥某農(nóng)業(yè)有限公司、邪門東寶區(qū)某電器經(jīng)營部等公司POS機消費將款項套取，呈現(xiàn)出較強的規(guī)律性，且上述4家公司均頻繁出現(xiàn)在22名客戶的信用卡交易對手中，呈現(xiàn)出一定關(guān)聯(lián)性。
（2）案件啟示
本案反映出了銀行機構(gòu)和支付機構(gòu)在反洗錢內(nèi)部控制、客戶身份識別和可疑交易報告上存在的漏洞。
①客戶盡職調(diào)查缺位。業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期，收單機構(gòu)持續(xù)識別缺位。按照反洗錢相關(guān)規(guī)定，銀行機構(gòu)和支付機構(gòu)在與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，應(yīng)當(dāng)采取持續(xù)的客戶身份識別措施，關(guān)注客戶及其日常經(jīng)營活動、金融交易情況。作為收單機構(gòu)，在發(fā)展特約商戶安裝POS機后，沒有定期對POS機的安裝、使用情況進(jìn)行巡檢，使得周某可以同時持有37部POS機用以套現(xiàn)養(yǎng)卡，這與收單機構(gòu)特別是支付機構(gòu)客戶身份持續(xù)識別未盡職有不可推脫的關(guān)系。
②資金交易監(jiān)測失靈。按照要求，收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立監(jiān)測系統(tǒng)，對POS機以及信用卡異常交易進(jìn)行監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)信用卡套現(xiàn)、養(yǎng)卡行為。在本案偵辦過程中，除1家銀行機構(gòu)主動發(fā)現(xiàn)報告外，其他9家收單機構(gòu)均未報告，表明這些機構(gòu)在信用卡套現(xiàn)分析監(jiān)測上履職不到位或是未將信用卡交易異常交易監(jiān)測系統(tǒng)與反洗錢監(jiān)測分析系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，監(jiān)測到的信用卡異常交易僅在信用卡管理部門處理，未報送反洗錢部門；或是反洗錢監(jiān)測分析系統(tǒng)監(jiān)測指標(biāo)閾值設(shè)定不合理，未能監(jiān)測到相關(guān)異常交易。
③內(nèi)部控制失位。從本案來說，顯然大部分收單機構(gòu)在業(yè)務(wù)存續(xù)期間的持續(xù)識別、反洗錢監(jiān)測分析以及內(nèi)部業(yè)務(wù)監(jiān)督檢查上，都存在內(nèi)部控制缺位的問題。
以上案例選自反洗錢名家經(jīng)典圖書——《金融機構(gòu)可疑交易與洗錢犯罪類型分析》
